Ahorrar dinero es uno de los consejos financieros más habituales.
Ahorra un 10 %. Ahorra un 20 %. Ahorra todo lo que puedas. Empieza pronto. Aumenta tus ahorros cada vez que aumenten tus ingresos.
Todos estos consejos contienen parte de verdad. Sin embargo, a menudo dejan fuera la parte más importante de la pregunta.
¿Suficiente para qué?
La tasa de ahorro puede medirse con mucha precisión. Puede calcularse como un porcentaje de los ingresos, compararse con años anteriores o contrastarse con un objetivo. Pero, por sí sola, esa cifra dice sorprendentemente poco sobre si una persona está realmente encaminada a conseguir la vida que desea.
Dos personas que ganan los mismos ingresos y ahorran la misma cantidad cada mes pueden encontrarse en situaciones financieras completamente diferentes.
Una puede estar acumulando suficiente patrimonio para alcanzar sus objetivos con tranquilidad. La otra puede estar posponiendo objetivos importantes sin darse cuenta.
La diferencia rara vez está en la propia tasa de ahorro.
Está en lo que esos ahorros pretenden conseguir.
Para alguien de treinta años, ahorrar un 15 % de sus ingresos puede ser más que suficiente si tiene unos gastos relativamente moderados, un patrimonio significativo y décadas de capacidad de generación de ingresos por delante. Para alguien que se acerca a la jubilación con poco patrimonio acumulado, esa misma tasa de ahorro puede estar muy lejos de ser suficiente. Una familia que planea comprar una vivienda, financiar la educación universitaria de sus hijos o jubilarse antes también puede necesitar un enfoque muy diferente al de alguien con menos compromisos financieros a largo plazo.
Por eso, la pregunta «¿Estoy ahorrando lo suficiente?» realmente no puede responderse sin entender el resto de la situación financiera.
Los ahorros no son el destino. Son uno de los mecanismos que permiten hacer posibles los objetivos futuros.
Lo que importa es qué ocurre después de que el dinero sale de tu cuenta corriente.
Una parte de los ahorros puede mantenerse en efectivo para proporcionar seguridad financiera. Otra puede invertirse para buscar crecimiento a largo plazo. Y otra puede destinarse en el futuro a comprar una vivienda, financiar un cambio profesional, tomarse un año sabático, cubrir la jubilación u otra decisión importante en la vida. Por tanto, una misma cantidad de dinero puede tener consecuencias muy diferentes dependiendo de cuándo vaya a necesitarse y del papel que se espera que desempeñe.
Esta es también la razón por la que aumentar simplemente tu tasa de ahorro no siempre es la mejor decisión financiera.
Ahorrar más hoy puede mejorar, sin duda, tu situación financiera futura. Pero llega un punto en el que ahorrar deja de estar relacionado con la planificación financiera y empieza a convertirse en una forma de posponer la vida que se supone que tu dinero debe ayudarte a construir.
Alguien puede pasar años acumulando patrimonio mientras retrasa continuamente viajar, reducir su jornada laboral, ayudar a sus hijos o dedicarse a una profesión diferente porque cree que siempre debería estar ahorrando más. Otra persona puede ahorrar menos, pero tener una comprensión mucho más clara de lo que su dinero necesita conseguir y cuándo.
Ninguno de los dos enfoques puede evaluarse simplemente observando el porcentaje de ingresos que se ahorra.
La pregunta más útil es si tus ahorros e inversiones actuales son suficientes para respaldar tus objetivos futuros.
Responder a esa pregunta requiere mirar más allá de los ingresos y gastos actuales. El patrimonio que ya tienes es importante. También lo son el crecimiento esperado de las inversiones, los ingresos futuros, la deuda, los grandes gastos previstos y el momento de la vida en el que probablemente surgirán los diferentes objetivos. El tiempo también importa enormemente, porque el dinero invertido hoy puede tener décadas para crecer, mientras que el dinero que necesitarás dentro de unos pocos años tiene un papel muy diferente.
Aquí es donde la planificación financiera a largo plazo resulta más útil que las reglas de ahorro aisladas.
En lugar de preguntarte si una determinada tasa de ahorro se considera «buena», puedes preguntarte qué pueden producir tus decisiones financieras actuales a lo largo del tiempo. Si continúas ahorrando e invirtiendo al ritmo actual, ¿dónde podrías encontrarte dentro de diez, veinte o treinta años? ¿Qué objetivos parecen alcanzables? ¿Cuáles pueden requerir un nivel de ahorro diferente? Y, quizá lo más importante, ¿cuánta flexibilidad tienes si tus circunstancias cambian?
Porque las circunstancias casi siempre cambian.
Los ingresos pueden aumentar o disminuir. Puede llegar un nuevo hijo. Una hipoteca puede pasar a formar parte del presupuesto familiar. Un cambio profesional puede reducir temporalmente los ingresos. Los rendimientos de las inversiones pueden ser diferentes de lo esperado. Una decisión de trabajar menos, tomarse un año sabático o jubilarse antes puede adquirir más importancia de la que tenía inicialmente.
Por eso, un plan financiero no debería construirse alrededor de un único objetivo de ahorro que permanezca fijo durante décadas.
Debería evolucionar junto con la vida que pretende ayudar a financiar.
Esto también cambia la forma en que deberíamos pensar sobre la idea de ahorrar «lo suficiente».
Puede llegar un momento en el que aumentar aún más la tasa de ahorro produzca solo una mejora relativamente pequeña en tu situación financiera a largo plazo, mientras reduce significativamente lo que puedes gastar hoy. Del mismo modo, puede haber periodos en los que aumentar temporalmente el ahorro mejore de forma considerable tus opciones futuras porque estás aprovechando el tiempo, los ingresos o unas circunstancias especialmente favorables.
El objetivo no es necesariamente maximizar el ahorro.
Es encontrar un nivel de ahorro que te permita tener la confianza de que tus objetivos futuros importantes siguen siendo alcanzables, mientras continúas disfrutando del presente.
Ese equilibrio será diferente para cada persona.
Para algunos, ahorrar lo suficiente puede significar crear la capacidad financiera necesaria para jubilarse cómodamente a una edad tradicional. Para otros, puede significar alcanzar un punto en el que puedan reducir su jornada laboral, cambiar de profesión o tomarse un año sin trabajar sin poner en riesgo sus planes a largo plazo. Para una familia, puede significar tener suficiente flexibilidad para ayudar a sus hijos mientras continúa construyendo su propia seguridad financiera.
Por tanto, la respuesta no es un porcentaje.
Es una trayectoria.
En Clarity – Financial Decision Lab, el ahorro no se evalúa de forma aislada. Al proyectar los ingresos, gastos, ahorros, inversiones, activos y pasivos a lo largo del tiempo, Clarity te ayuda a entender qué pueden significar tus decisiones financieras actuales para tu futuro. Puedes comprobar si tu nivel actual de ahorro parece suficiente para los objetivos que has definido, explorar cómo diferentes supuestos pueden cambiar el resultado e identificar dónde determinados ajustes podrían generar una mayor flexibilidad financiera.
Porque la verdadera pregunta no es si estás ahorrando más que otra persona.
Es si estás ahorrando lo suficiente para ofrecerle a tu yo futuro las opciones que quieres tener.
Y, en ocasiones, descubrir que ya estás en el camino correcto puede ser tan valioso como descubrir que necesitas ahorrar más.
